立刷微智能POS机刷卡1万60如何分配的？

每次使用POS机刷卡，你是否注意到那悄无声息扣除的手续费？比如刷卡1万元，竟然要扣60元手续费！这笔费用究竟去了哪里？今天，我们就来揭开POS机费率背后的神秘面纱，看看这60元是如何被“分配”的！

POS机费率：谁在分这笔钱？

每次刷卡，手续费并不是全部流入银行的口袋，而是由三家机构共同“瓜分”：
1.发卡行：你信用卡所属的银行。银行提供资金、承担风险，如资金垫支、信用评估等，因此要收取服务费。
2.收单机构：如拉卡拉、合利宝、星支付等第三方支付公司。它们负责为商户安装POS机、提供技术支持、处理交易数据，这些都需要成本，因此也要收取服务费。
3.清算机构：如银联这样的机构。它们搭建了交易通道，保障交易信息的传输和资金的清算，这也需要成本，因此要收取网络服务费。

“96费改”后的手续费调配机制

“96费改”后，手续费的调配机制更加明确：
1.借贷分离：借记卡和贷记卡（信用卡）实行不同的刷卡费率。借记卡费率低，因为资金是自己的；贷记卡费率高，因为资金是银行借给你的。
2.发卡行费用：实行政府指导价，服务费由银行向POS机公司收取。借记卡交易不超过金额的0.35%（封顶13元），贷记卡不超过0.45%。
3.清算服务费：银联分别向银行和POS机公司收取刷卡金额的0.0325%，单笔收费金额各不超过3.25元。
4.收单服务费：即POS机刷卡手续费，实行“市场调节价”，由POS机公司与商户协商确定刷卡费率。

费率分配：60元是怎么分的？

以0.6%的标准费率为例，刷1000元，手续费6元，这6元是怎么分的？
发卡行：贷记卡不超过0.45%，即4.5元，毕竟银行承担了最大的风险。
银联：0.0325通道费+0.02银联品牌使用费，即0.525元左右，用于维护清算系统。
收单机构：拿15%左右，即分0.9元左右，支付公司提供设备和服务，也得挣钱。

为啥有的费率低至0.38%？

有些POS机费率低至0.38%，主要有三种情况：
1.优惠类商户：如超市、加油站，国家给予优惠，费率本来就低。
2.“跳码”POS机：这是违规操作，把普通消费伪装成公益类交易，费率低至0%。现在一机一户后，无法再跳商户。
3.特殊场景：扫码支付费率仅0.38%，因为银联不参与分成，资金走网联通道。

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费率演变：从混乱到规范

以前，POS机费率非常混乱，各银行各自为政，费率五花八门。2016年“96费改”后，费率开始统一，取消了行业分类定价，实行借贷分离、标准统一。比如，信用卡费率统一为0.6%左右，借记卡0.5%封顶。这样一来，套码的商户就无法“钻空子”了。
2023年，央行又出台了“259号文”，要求一台POS机只能绑定一个商户，防止“跳商户”套利。支付公司必须上报真实交易数据，违规者重罚。这样一来，市场更规范了，但费率也更透明了。

0.6%的费率到底贵不贵？

每次抱怨手续费时，我们也得想想：
银行给你提供了50天免息期，这背后是资金成本。
支付公司要维护百万级的POS终端，这得花不少钱。
银联每秒处理20万笔交易，这技术投入可不是小数目。
其实，银行是最大受益者，但它们也面临坏账压力。信用卡逾期率每上升0.1%，利润就缩水数亿。支付公司竞争激烈，低费率POS机可能暗藏风险，比如跳码、二清机跑路。用户看似是受害者，但其实用脚投票，成本也在增加。部分小商家被迫转向个人码收款，用户也可能被“降额”。